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发帖数: 139 | 1 life分两大类，term and permanent. Permanent 下面又分三大类， whole life（储
蓄类）, universal life and variable life（投资类）. 涉及owner(持保人），
insured（被保人）盒和beneficiary三者。 owner 可以是insured(自己替自己保）,
也可以是beneficiary(自己替别人保）. 举例，前者lg自己给自己买，受益人是lp,后
者lp 替lg买，受益人是lp. 保单里分premium(保费）， accumulated/cash value(现
金帐户） 和death benefit (保额）。保费就是你的成本，每年该交的钱，现金帐户就
是你不要保单可以拿回的钱，保额就是人挂后可以拿到的钱。 ==== Term 分三类，
annual renewable, level and return of premium. Level最简单从签订日开始保费固
定，年限固定。 交一年有效一年，这一年没事，第二年就一切重新开始了。什么时候
停交了，保险就自动失效。 Annual renewable,现在很少有公司提供了，10几年前很普
遍。就是签订日起，每个 anniversary date有个新的rate.好处是年轻时候很便宜，但
后来保费会费飞涨，基本可以忽略这个险种。应该没agent会提了。 最后一种return
of premium，就是保险过期的时候如果没发生事情就会把全部保费退回客户。三四家公
司有，保费较高，接近whole life.而且必须持到期才能拿回全部， 中间人cancel会按
比例退回一部分。
接着讲universal life, 这个也是比较简单的life insurance，Pad上好打。
Universal life最大的好处是flexible, 保费flexible, 年限flexible， 几乎所有公
司都有提供。 现在的UL 一般叫guaranteed or protected. 这个实际上是一个终身的
term. 比term贵一点，但比whole life便宜不少。 之所以说是终身的term, 是因为它
可以选择保到125以内的任何年龄。但又跟term一样，最后是没有什么cash value的，
签订之日起就要想好这就是留给配偶或者小孩的。 它跟买房子一样，可以选择一次付
清保一辈子，也可以选择终身付，或者是任何你愿意的年限，还可以改变主意提前付清
。 大部分人会说把whole life作为有钱人做遗产规划的一部分。其实personally 我觉
得这个杠杆作用更大。 而且有钱人也有用不着cash value 来做emergency fund， 只
要能避税就行。 universal life还有一种joint的。 通常保险被保人只有一个，以被
保人的死亡作为赔付的依据。而joint则是夫妻共为被保人，以第二人的死亡作为赔付
的依据。 这种就是完全的财产转移的一个方式。终身的，极其便宜，只有少数公司提
供。坏处是第一方死亡的时候配偶是拿不到钱的，所以摆明就是留给后代的。
投资类保险，variable life.这类保险比较tricky, 90年代的时候曾经占了非常大的市
场，一直到07年金融危机后，才开始出现许多问题。这类保险实际是一个annual
renewable term 加一个投资帐户。 前面提过年轻的时候ant的保费极低，90%以上的保
费都会进入投资类帐户。随着年龄增加，保费部分增加，投资部分减少。 最后实际保
费会高于你每年所交的保费。这个时候就会从投资帐户取钱来cover 不足的保费。年景
还的时候，投资帐户里有大量的钱，并且每年新增的利润也足够延续保险，还能得到增
长。但是年景不好的时候，保费继续从投资帐户取钱填补，如果投资帐户自己也是亏损
的，那么很快这个保单就出现问题。 选择是一多交钱填补费用，二提早失效，能保多
少年保多少年。选择投资类的必须非常慎重。 ====近几年因为市场所带来的投资类保
险的问题，所以出现了两种新的产品。 一个是带有guarantee 条款的投资类保险，就
是市场好的时候按照投资类的运作。市场不好的时候就变成了前面说的带guarantee 性
质的UL. 保费会比纯粹的UL 贵，但多一点获利的可能。 ===还有一种叫indexed Ul,
它实际不属于投资类保险，但经常以投资类保险的名义出现，所以我不知道该把它放到
哪一层楼。 推销它的agent是不需要通过Finra的考试的。 实际上它是一种类似fixed
的保险，它投资股指，但是实际客户拿到的return跟指数是没啥关系的。 这个有人碰
到了可以提问。 大家记得投资类的都谨慎就行。 | l*******n
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