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发帖数: 3345 | 1 ☆─────────────────────────────────────☆
hedge2007 (Life2010) 于 (Fri Nov 9 23:30:30 2012, 美东) 提到:
老公最近换工作，帮他Rollover 401K。他工作10年出头，401K接近30万。
大部分老中双职工手头比较宽裕，剩余的钱比较多，401K放满是很好的降低税率的方法
。假如两口子都从30岁工作到60岁，每年放满，60岁退休时达到150万并不很难。假设
50岁退休，或者被裁找不到体面工作了，两个人的401K达到100万也不很难。
单职工一般手头较紧，放多少要根据自己的经济条件。
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swuwan (kkksd) 于 (Sat Nov 24 19:39:40 2012, 美东) 提到:
工作只有5年多，401k才是你lg的十分之一，面壁去了
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pker (骂客.咱刻薄) 于 (Sat Nov 24 22:08:50 2012, 美东) 提到:
401一直都是放满的爬过。。。
不过我也不知道里面有多少钱，
找时间去查查。
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tTwoSurvivor (妈妈树) 于 (Sat Nov 24 22:13:38 2012, 美东) 提到:
投资回报率真高啊！请问是怎么分配的?
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papertigra (长工瘦头猪) 于 (Sat Nov 24 22:52:38 2012, 美东) 提到:
Keyword: 30 W
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hedge2007 (Life2010) 于 (Sun Nov 25 00:18:41 2012, 美东) 提到:
30万 = 每年放满 + 公司Match + 投资回报
经历了两次Stock Market 的Crash， 当时眼睁睁地看着401K缩水，很有停止放401K的
冲动。 不过回头看，Crash 的时候不仅不能停，反而是入场的好时机。
分散投资，多买Index Fund。几乎从来不买个股
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hedge2007 (Life2010) 于 (Sun Nov 25 00:34:17 2012, 美东) 提到:
对双职工来说，因为收入相对高一些，放满401K，HSA 帐户是有限的几种减税/延税的
手段。一般都Hit AMT， 所以Property Tax几乎用不上，IRA （Traditional，ROTH）
都不能用。 Flexible Spending 还有当年用不完就作废的风险
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tjhaven (T嗨文) 于 (Sun Nov 25 00:57:24 2012, 美东) 提到:
20w年薪？
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cicicecilia (cicicecilia) 于 (Sun Nov 25 14:44:38 2012, 美东) 提到:
双职工工资高的，hit amt的，估计应该是放满比较好。工资低的，两个都刚起步的（
尤其是master毕业就工作，离退休还很久的），不hit amt的，就不一定了吧。现在税
率本来历史上就不算高的。你放满了，一来以后工资很可能更高，现在放满以后不放满
不make sense。但是如果放太多，以后退休了拿的钱也多，再加上两人的ssn，如果退
休的工资还是很高，不还是没有达到减少税务的作用么。退休以后就更加没啥可以避税
的了，到时候孩子也大了，房子也付清了.
而且我很怀疑，如果两个人放满401k二十年，到退休的时候只有100w么，光本金+match
完全没投资回报就应该70-80w吧，理论上投资回报按5%算（这个应该按30年算，就算最
后十年你不contribute了，之前contribute的还继续有回报，还不能拿出来），应该不
止100w啊。当然如果你算两个人退休的时候只有100w，那还是放满吧，100w还不一定够
退休呢。
不过到时候有一方或者双方真的被lay了，每年慢慢的rollover个几万到roth 401k到也
蛮好。
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cicicecilia (cicicecilia) 于 (Sun Nov 25 14:45:16 2012, 美东) 提到:
他们hit amt了，应该不止了吧
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hedge2007 (Life2010) 于 (Sun Nov 25 23:18:04 2012, 美东) 提到:
放满的前提当然是每年有一定的剩余资金。
至于去预测几十年以后的税率比现在高还是低，收入比现在高还是低， 都难度太大了
。不过50岁以后如果被裁了，还想找到比以前工资高的工作，概率太低了。（2，30多
岁被裁的话，很多也只能找到工资低一些的工作）所以财务上最好要有这种被“提前退
休”的计划。
担心到时候401K太多了，用不完，就没有必要了。你或者老婆/老公可以主动“提前退
休”。再说，如今活80多岁很普遍，将来医疗出现突破，说不定90多，100多也是很平
常的。稍微好点的老人院据说一年一个人就要十几万。两个人1百万哪够？
401K太多 - 〉少放点钱
双职工 -〉单职工 -〉0职工
收入太高 -〉收入太低
从左到右的变化是非常容易的，可以自己主动选择，反过来则难得多。我认识的老中大
概有5，6家，以前是双职工。结果女的被裁了，当时没有马上找到工作，有几个还是计
算机的（到美国转行的那种），Gap 长了以后，机会就更小了。
match
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grass (美丽人生) 于 (Mon Nov 26 08:35:30 2012, 美东) 提到:
Traditional IRA - non-deductable的可以用，然后可以转Roth
★ 发自iPhone App: ChineseWeb 7.7
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cicicecilia (cicicecilia) 于 (Mon Nov 26 15:10:15 2012, 美东) 提到:
100w确实不够两个人养老的，美国平均寿命87呢。我觉得401k会太多是建立在5%的平均
收益的前提下的。
所以存满三十年，远远不止150w，二十年也不止100w。
如果按你的说法，三十年150w，二十年100w，那只能说这个投资回报太低太低太低了，
放在外面哪怕交完税，随便投资点啥稳定的都不止。
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cicicecilia (cicicecilia) 于 (Mon Nov 26 15:30:53 2012, 美东) 提到:
你在后文中的前提，比如说hit amt，和有余钱，都是在你的首贴中没有的。
加上那些条件，是的，放满401k是对没有其他更好投资手段的人来说很好的选择。不然
完全不一定。
但是加上这些条件的话，那双职工是不是把401k放满也是看经济条件。
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Carlswind (Carlswind) 于 (Mon Nov 26 15:45:59 2012, 美东) 提到:
公司不match 401k啊！放满觉得亏大发了
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luna85 (luna85) 于 (Mon Nov 26 19:00:09 2012, 美东) 提到:
想问问LZ， 一个retirement plan如果投资回报率是10%以上，算不算很高？
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hedge2007 (Life2010) 于 (Tue Nov 27 00:14:15 2012, 美东) 提到:
这种策略最适合于收入较高而且没有其他的Pre-Tax IRA的个人。对我们家庭好像不太
合适，因为我们都有Pre-Tax IRA （From 以前的Contribution， Roll-Over 401K，自
己的Business等）
There’s one big caveat to the backdoor Roth: the pro rata rule. When you
calculate the taxes due on a conversion, you have to take into account all
your IRA assets, not just the new $5,000 nondeductible IRA. For example, if
you have a traditional IRA with $95,000 of money from a 401(k) rollover (the
$95,000 contributions were made on a pre-tax basis), and you make a $5,000
nondeductible contribution to a new IRA, the conversion would be 95%
taxable.
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hedge2007 (Life2010) 于 (Tue Nov 27 00:18:24 2012, 美东) 提到:
一两年不算什么，连续5年不错了，连续10年那是明星了
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prettydream (wind) 于 (Wed Nov 28 02:03:05 2012, 美东) 提到:
hsa当年用不完不是也要作废吗？
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xingxing (星星) 于 (Wed Nov 28 02:35:08 2012, 美东) 提到:
HSA不作废的。FSA才作废。
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janetyan (white dove) 于 (Wed Nov 28 11:52:05 2012, 美东) 提到:
美国平均寿命78.
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prettydream (wind) 于 (Wed Nov 28 12:58:52 2012, 美东) 提到:
那什么是hsa
Health Care Spending Account
Dependent Day Care Spending Account
我看到的有两个可以放钱的账户
这两个都算是fsa吗？
hsa有可能公司不提供这个吗？
多谢
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xingxing (星星) 于 (Wed Nov 28 13:30:01 2012, 美东) 提到:
HSA是买high deductible health insurance才有的。
你这两个都是FSA。
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prettydream (wind) 于 (Wed Nov 28 13:34:12 2012, 美东) 提到:
知道了，那应该是保险不属于high deductibal，也没有这个账户
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peacemaker (肥肉爸) 于 (Wed Nov 28 14:49:09 2012, 美东) 提到:
Chinese women have a life expectancy of 86.1. http://minorityhealth.hhs.gov/templates/browse.aspx?lvl=2&lvlID=53
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NaCN (同样有毒) 于 (Wed Nov 28 15:22:25 2012, 美东) 提到:
同问，不match 401K的，还有必要存么。。
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xingxing (星星) 于 (Wed Nov 28 15:24:22 2012, 美东) 提到:
有钱剩下就存啊。比存银行强。
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NaCN (同样有毒) 于 (Wed Nov 28 15:31:17 2012, 美东) 提到:
明白了，不过如果将来几年内可能有大笔开销就可以不存了是吧，比如买房的首付。。 |
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